题图：在过去两年购买的新房贷款借款人可能承受的压力最大。Photo / Dean Purcel
【澳纽网编译】这是许多房贷借款人面临的困境。
您是否应该现在锁定一年并减少支付，希望在您结束该期限时利率已经达到顶峰？
还是锁定两年或三年的固定期限，现在支付更多费用以避开利率高峰？
根据研究和评级公司 Canstar 的数据，一年期利率需要从目前的平均 4.63% 上升到明年这个时候的 5.97% 以上——这样才值得现在在平均利率为 5.29 的情况下固定两年。
Canstar New Zealand 总经理 Jose George 表示，其计算的断点只是说明性的，没有完美的答案，因为它取决于个人情况以及未来事件如何影响利率。
“如果你认为通胀会比目前的预期更快地缓解，那么较低的一年期利率甚至浮动利率可能会吸引人。而在光谱的另一端，成本更高的五年期利率将在未来几年可能会出现动荡的情况下提供稳定的支付。
“如果您认为零售利率将在一年内低于突破点，那么您最好采用一年的固定期限。如果您认为利率会在一年内高于这一水平，这可能对您有利锁定两年利率。”
到明年这个时候，官方现金利率预计将从目前的 2% 升至 3.9%，尽管经济学家认为它可能只会升至 3.5%。
它对银行抵押贷款利率有一些影响，但它们也受到银行向储户支付多少利息和受国际事件影响的银行批发融资利率的影响。
Loan Market 的抵押贷款经纪人布鲁斯·帕滕（Bruce Patten）表示，没有人确切知道一年后的利率会是多少。
“我们对客户所做的是，‘看看市场在哪里，如果你固定一年并且利率显着上升，你会在一年内处于更糟糕的财务状况吗？如果你是——你别无选择，你必须固定更长的时间。”
他说，许多客户正在分拆他们的抵押贷款，有些是一年固定期限，有些是三年，如果他们在一年内利息全部上涨而难以负担的话。
“如果他们有很强的负担能力，他们中的大多数人都会选择 12 个月的时间，因为他们知道他们能负担得起更高的利率，所以他们会去看看这会把我们带向何方。”
一小部分人也定了五年。目前的五年平均利率为 6.11%。
“他们往往是更保守的人，他们只想知道自己付了多少钱。但人数并不多——在固定的总人数中只占很小的比例。”
Patten 表示，他已经开始看到银行加息的速度放缓。
“尽管我们有 OCR 变动，但他们并没有将利率推高或推高。所以这是一个有点令人鼓舞的迹象，也许我们正在接近峰值，但我们不知道，因为那里有太多未知数。”
上个月，储备银行将 OCR 从 1.5% 提高到 2%，银行采取行动花了几天时间。
尽管所有人都提高了浮动利率，但 Patten 表示，一年期和两年期的固定利率只增加了 10 或 20 个基点，并且大多数人的长期利率保持不变。
与之前的 OCR 增长相比，银行将短期利率提高了约 35 个基点。
“这给了我们一点迹象，表明我们可能正在接近一些长期固定利率的顶峰。”
Patten 表示，利率上升很艰难，但许多借款人在过去几年中多付了抵押贷款，尽管利率急剧下降，但他们的还款额保持不变。
“不完全是，但近一半的[抵押贷款持有人]不会受到利率上涨的影响，因为他们一直在支付更高的金额。”
他说，受影响最严重的人可能是在过去两年中购买房产的人，除了 2s 的利率外，从未经历过其他任何事情。
He said those most affected were likely to be people that bought property in the last two years and never experienced anything other than a rate in the 2s.
“他们可能会从一开始就支付最低费用，然后将自己推到最高费用，因此他们将是受影响最大的人。”
他说，处于这种情况的人们如果无力支付更高的利率，最好与他们的银行交谈。
那些拥有至少 20% 房产净值的人可能只能在一段时间内只付利息，以便给自己时间让他们的收入增加。
“年轻人的好处是他们正处于收入之旅的开始，所以他们往往会获得更大的增长。年轻人很有弹性，如果他们还没有室友，他们更有可能去找室友。 “
他说，有些人会因较高的利率而受到伤害，但总的来说，借款人正在管理。
“我没有遇到过任何真正令人痛苦的情况——没有到极端。”
Patten 表示，抵押权人的销售正在回升，但远未达到全球金融危机期间的水平。
乔治说，它的计算是说明性的，并且是在特定时间点进行的。
“我们知道利率正在迅速变化，因此数字会发生变化。
“但这确实提供了一种在非常不稳定的时期尝试降低决策风险的方法。我们知道，在适当的时间锁定一个好的利率可以显着节省家庭预算。
“因此，值得与顾问交谈，了解影响市场的因素，然后根据你认为未来某个设定点的利率水平做出决定。”
来源：NZ Herald
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