为客户做贷款的时候，我经常要向顾客解释贷款的不同方式，分析采用哪种利息最好。的确，贷款方式及利息是贷款中不可回避的两个关键问题，特别是新到的移民或许对这个问题不太清楚，我想借这篇文章专门向大家介绍贷款的类型，望对您能有所帮助。

其实一般贷款只有三个类型：递减型(reducing)，平面型(table)和灵活透支型(revolving credit)。在这基础上还有几种花样，这里就不细说了。

递减型，顾名思义就是偿还银行的金额越来越少。这种方式定期偿还本金的数额保持不变，而因为总的所欠金额逐渐减少，利息会随之减少， 所以偿还银行的总金额也自然减少。这种方式很容易计算。例如：20万元的贷款，25年计算，用20万除以25（年）再除12（个月），结果是$666，这就是每个月要还的本金，这个数额保持不变，再加上要付出的利息，就是每月要还的总数。而每个月的利息又由于前一个月已经偿还了一部分本金而相应减少。因此在利息不变的情况下，每月的总还款金额是呈递减型的。 贷款会越付越容易，这也符合人们的一般思维方式。

平面型的贷款方式则很不相同。这种方式是不论欠多少贷款，每个月支付的总金额保持不变，但归还的本金递增，而收取的利息相应递减。平面型贷款最好的地方是贷款初期相对便宜。例如同样20万元的贷款，25年 6.75%利息计算，用平面型每月来本带利$1374（其中利息为$1125，本金只有$249），而用递减型开始要付到$1791。中间这$417就是多付的本金。对于首次买屋的人这400多元就可能是能否贷到款的关键。现在在奥克兰，一般贷款的金额都为15-20万，为减轻贷款者的负担，增加借贷能力，银行几乎都采用平面型的方式了。

平面型的贷款虽然看来本金支付得少，其实并不见得。实际上有谁会有一个贷款老老实实25年才还清的？一般人都是有钱就多还些本金，尽量少欠点贷款。平面型贷款的好处是不论你欠多少本金，它都是按同样的数额扣，但本金相对增加，利息减少，贷款偿还期因此自动缩短。很多顾客都问为什么他们付掉1万块本金，银行每月还是收同样的钱？其实他们不知道，这样做实际上使得他们的贷款期缩短了好几年呢。

另一种方式为灵活透支型(revolving credit)的贷款方式。这种方式如同给你一个透支额，例如5万，你用了多少按多少收利息，利息按天计算，一个月一结帐。这种方式最适合薪水较高，每月除了开销外能有较多节余的顾客。如果采用前面两种方式，一个25年期的贷款，每月固定还款金额有限，本金还得很慢。而灵活透支型的方式，凡是您每月没有花的钱，就自动还到欠的本金里了，而需要用时还可以随时将款提出来。所以有些人称之为快速还款方式。我们中国人一般勤俭持家，每月都有不少节余，采用这种方式非常适合。要多大的额度才好呢？银行规定最低为2万。一般人做2-5万就够了。也有些顾客有特殊需要，额度较高，但不常见。

采用哪种贷款方式最好呢？这就要看您的需要和收入情况了。有经验的贷款顾问会根据您的情况，设计出适合于您的贷款方案，能帮您省下成千甚至上万元的利息呢。

除贷款方式之外，另一个关键的问题是贷款利息的种类。利息主要分浮动和固定两种。浮动利息随行就市，水涨船高，当然，市场利息跌下来时也就跟着跌﹔固定利息在新西兰分从6个月到5年，一旦定下，在固定的时间内不论市场利息高低，您的利息都不变。固定利息的好处是给您以相对的稳定性，知道每次该付多少﹔而且就现在来讲，固定利息比浮动利息低很多（例如多数银行公布的利息，1年固定为6.75%，5年为6.95%，而浮动利息为7.85%），所以大多数顾客都选择固定利息。固定利息银行对于还款有一定限制，在到期前您若想多偿还些本金，银行可能会有一定的罚款。但罚多少，要看还款时市场的利息情况而定（有时也可能没有）。而浮动利息则允许您随时偿还本金，多少不限，也不收罚款。假如您买房准备长期自用或出租，建议您采用固定利息。尤其现在的固定利息很不错，5年期的才6.95%，对新西兰来讲是很好的了。假如您买房的目的是装修后马上卖出，或您国内有批款可以较快地转过来将贷款偿还掉，一般会建议您采用浮动利息或短期（如6个月）固定。另外您知道，一笔贷款还可以分成几个部分，一部分浮动，一部分固定。如何分配，就看您的需要了。

最后跟大家讲一句，几十万元的贷款不是小事，尤其对于首次购屋者，选择一家好的、能够长期帮助您的银行非常重要，因为您要建立起来的不是1-2年的关系，而会是10年、20年的关系。很多顾客因为多100元律师费补贴或因为0.001的年利息差而更换银行，换了之后才发现不理想，再换回来有律师费等等又不值得，结果后悔当初。有经验的贷款顾问对各家银行的政策、利息及产品都很了解，能根据您的实际情况给您以最好的建议，帮您省时、省钱还提供便利。