面对市场上的浮动利率、固定利率，而固定利率又分为半年至五年，客户应该怎样选择一个适合自己情况的利率方式呢？一般而言，浮动利率虽然可以随时还款，颇具灵活性，但其风险大，因为利率随时可以变动。固定利率呢？ 虽然不必担心固定期间利率的变化，但要多还款时，银行有时会收取一些罚息。所以，较为理想的贷款利率组合是既具灵活性，又具安稳性。以下几个案例是我在最近给客户做贷款时，根据他们各自的情形而设计的还款利率组合，希望给首次买房的客户有些启示与帮助。

案例之一：李姓夫妇两人的年收入加在一起约五万五左右。申请一个18万的贷款。他们计算了一下他们的收入与开支之后，认为前三年每年可以多还一万左右的贷款，但同时希望利率可以定长一点。他们的贷款组合是这样的：一万固定半年在5.75％上，因为半年之后他们便打算随时还款了；一万固定在一年5.95％上；一万固定在二年6.7％上，剩下的15万固定在三年6.95％上。这样当第一年把定期半年的一万还掉以后，那个定期一年的一万也正好到期转浮动，所以，可以第二年把这个一万还掉；当这个一万还掉后，那个固定二年的一万也已到期。所以可以在第三年把这笔一万还掉。当这三万在前三年还掉后，定期3年的15万也正好到期了。这对夫妇是非常精打细算的，所以对大部分客户而言，不一定要分得这么细。这个案例只是给大家一个概念而已。

案例之二：张姓夫妇目前各自打着Part－time工，申请一个13万的贷款。他们打算这个房子买好后，两人同时去奥克兰大学，做三年full－time学生。他们希望在未来三年不用太操心这个贷款，且把还款数维持在一较低的水平上。他们的贷款计划是把这13万的贷款全部固定在3年6.95％上，贷款年期做到最长30年，这样他们每周的还款数只不过才$198而已。这个数对于即将做三年学生的张姓夫妇而言还是可以接受的，至少他们可以安安心心读三年书，而不用太为这个贷款操心。这个贷款组合也适合收入比较低或不稳定的人士。

案例之三：多数时间在海外的林先生想申请永久回头签证。因为要做税务居民的关系，决定买间屋，这样他便有个‘永久居所’，对申请税务居民将有一定的帮助。因为税务居民必须做两年，所以，林先生决定把他的贷款固定在两年期上。两年以后，要卖也好，要住也好，到时都可灵活处理。

案例之四：王先生、王太太其实完全可以用自己在海外的现金买间屋而不用贷款。但看到新西兰目前利率这么低，不如贷款买屋，而海外那笔资金还可以在生意上周转一段时间。但王先生、王太太还是希望在几个月之后把海外资金陆续调过来，还掉这个贷款。所以王先生夫妇毫不犹豫把他们的贷款只固定在半年期5.75％上。

案例之五：从事电脑行业的钱姓夫妇两人的年收入约12万左右，他们的贷款金额是28万。他们的贷款组合是：20万固定二年，剩下的8万做一个灵活的透支额度，并把两人的收入直接打入这个灵活的透支额度上。这个灵活的透支额度利息以每天实际欠款多少而计算，因为每进入这个账号的一分钱都会减少其实际贷款金额，所以利息支出便大大减少了。比如说，今天他们的透支额度是8万，那么银行利息以8万计算，如果明天他们的4千元工资进入了他们的帐号，那么利息便以7万6千来计算。一般而言，灵活的透支额度比较适合于高收入或不定期有大笔收入的人。

以上的几个贷款计划都是根据客户自身的收入、支出及生活方式而制定的，不一定适合每个人，写这篇文章的目的只是希望给客户一个大致的方向，这样客户可根据自身的情况，确定一个适合自己的贷款计划。

备注：此篇文章写于1999年初，文章中所安排的贷款组合是根据当时的利率情形而制定的。而如今的利率情形与两年前已大不一样，所以我们的贷款组合也应与此不同。正如文章所说，此篇文章只是给客户一个大致的概念而已，进一步的咨询，请与笔者联系。