买房的人都会为房子买上保险，这点毫无疑问。在过去的一年中，新西兰的房屋保险政策除了一个非常明显的变化——以前是按照面积投保，现在改为自己估算总理赔金额，即金额封顶的投保——之外，在实际理赔中还有一些值得思考的案例。

人们常说，投保人应该仔细阅读保险条款，即便是字印得很小，也值得你用放大镜去读，这一点，从一些保险申诉案例中就可以看出——新西兰政府保险业中也设了 监察专员，今天我们就从2013年内呈交给政府保险监察专员的案例中撷取几个案例——虽然阅读并理解保险条款是投保人的事情，但有时有的保险条款在理赔的 时候，你会发现保险公司的理解和你的理解并不一样，或者说，投保人一个简单的失误就可能造成理赔无果或理赔困难，因此这几个有代表性的案例也值得所有购房 者参考——

投保金额的错误

这一案例显示出人们在评估该投多少保时所犯的错误。目前新西兰大部分的房屋保险已经转换为投保一个总金额，而以前是按照面积来投保。新政策施行后，保险估 算是否准确的风险从保险公司转移给了投保人，投保人必须自己准确估算重建房产所需要的金额，如果投保人估算错误，他们会发现保险公司事后支付的理赔金不足 以负担重建的费用。

在呈交给监察专员的这个案例中，一名妇女为其房产投保了$967,000（不含GST），在她的房产因他人纵火而毁坏之后，她发现实际重建费用将高达 150万元，于是向监察专员争辩说，她认为保险公司还应该支付房屋拆除费和其他专业费用，但监察专员在核对保险合同后认为，保险公司无此义务。

投保人的责任

目前市面上仍然有少量以前的那种“total replacement”即完全负责重建不问价格的房屋保险，来自于FMG或者Medical Assurance Society之类的提供商。但即便是“total replacement”的保险，也有保险人把事情弄砸。

一位妇女在2000年为其146平米的房产保险，后因其保险费缴纳不佳6年后该保单被取消，该妇女抱怨后得到了一份新保单，在签新保单的时候保险公司问该 保险人有关房产面积，保险人答不上了，于是保险公司通过一家独立的网站查询信息，得出的结论是该房产地板面积110平米。基督城地震后，这栋房屋被毁，保 险公司表示只提供110平米的重建费用。该案例呈交后，政府监察专员认为，未提供正确信息的责任在投保方。

抓紧时间 不然不付钱

一对夫妇拥有2套小的出租房，当他们发现出租房被破坏之后，直到6个月以后他们才发出理赔申请，保险公司拒绝理赔，原因是投保人没有按照规定“立即”告知 保险公司并“在30天之内”递交理赔申请，因此保险公司无法在“合适的时候”对其进行评估。但投保人争辩说，警方告诉他们在调查完成之前不要去理赔。该案 例呈交后，监察专员支持投保人的说法。

外墙裂缝的争议

一名男子向保险公司发出理赔要求，理由是路边筑路的机器造成的震动对他的房产造成损坏，他指外墙的裂缝即由此造成。保险公司则认为裂缝是很久以来形成的而 拒绝理赔，认为筑路的挖掘机不会造成这种伤害。案例呈交后，监察专员认为投保人无足够证据证明裂缝是新产生的，证据反而显示这些裂缝是经年累月形成的，而 不是最近的某一单个事件。

租金理赔疑问

在一次Nelson地区的洪水之后，一栋房子附近发生了滑坡，房屋一角地基松动使得其不再适合居住，保险人在理赔过程中申报了租金理赔，但是保险公司表明 只能理赔那些“confirmed bookings”即已经确认的房屋预定的租金，保险公司说保险合同承保“实际租金损失”而不是可能的租金损失，但投保人争辩说，没有证据显示如果不滑坡 的话，租金不会收取得更多。

这一次监察专员站在了保险人一边。

而在基督城地震之后的另一宗类似案例中，一个在地震当天屋子未租出去的投保人却发现发现他无法对“损失的”租金进行理赔。而且监察专员也认为保险公司可不理赔。

专家说了算？

在另一个“裂缝理赔”中，一名投保人认为一次5.7级的地震造成了他门前水泥道路的裂缝，保险公司为此派去理赔员会调查。第一个派去的理赔员认为是地震造 成的裂缝，第二次保险公司派出了一个工程师，却认为不是地震造成的。双方争议致该案例呈交后，监察专员认为投保人有责任证实自己的指称，既然投保人没有提 供专家的证据，那么监察专员也只有相信保险公司的工程师了。

突然损坏还是逐渐老化

一位妇女请人为家中地板下安装了保温材料，3个月后她索赔安装对地板造成的不平和裂缝，但保险商评估为“日久损坏”，不在保险范围内，这名妇女坚持认为损 坏为安装保温材料造成，是“突发”事件。该案例呈交后，监察专员认为，尽管触发地板损坏可能是突然的，但地板逐渐老化其实是一个长期过程，因此有理由拒绝 理赔。

质量问题

在一场火灾后一名男子获得了保险公司对其房屋的理赔维修，但他抱怨说维修质量太差。保险公司通知合约维修商，应该将工程达到能够接受的质量，而投保人则要 求保险商去请一位专家来评估工程质量到底如何。该案例呈交后，监察专员认为所有的工程完成过程，都已获得了地方议会的签字认可，因此保险公司已完成了自己 的责任。

倒下的大树

一位男子家的棕榈树倒了，砸倒了围栏，树叶的一头倒在邻居家院子里，该男子提出的理赔申请包括移走树木的费用、草地复原费用、栅栏修理费用。但保险商认为，只有责任移走妨碍修栅栏的那部分树干，而且既然栅栏一半是邻居家的，保险公司也只支付一半的修栅栏费用。

该保单中包含“突发事件损失”，包括“栅栏”以及“清理废墟”和“合理的恢复和重建花园、草地的费用”。双方争议致该案例呈交后，监察专员认为，保险商应 该担负全部树木清理费用和全部草地恢复费用，但认为可以接受只支付一半的栅栏维修费用。尽管这一保单也包含了对其他物业的损失责任条款，但投保人最后接受 了这个折中方案。