理财工具种类非常多，但要如何挑选，也是一门相当大的学问，基本上，选择理财工具要与本身的条件相互搭配，而这其中又有六大原则可以遵循。

一个家庭想选什麽投资工具，必须搭配本身的财力条件及投资习性，也就是说，要先看你有多少财力，能承受多少风险，再进一步选择适合的理财工具。

金融商品已有朝国际化发展的趋势，国内的投资工具琳琅满目，当你走进便利商店，拿起一份报纸打开财经版，或是随手拿起一本财经杂志，都可找得到各式各样的基金、保险、产业投资、外汇交易等投资工具。

而不同的工具背後也代表着不同的风险及报酬率，如果不做功课，便贸然投入，可要交出不少学费。许多没做足功课的投资人，往往在股市、期货中伤痕累累，因此，要进行理财之前，就要先选择好理财的武器。

如何挑选适合自己或家庭理财工具，主要有六大原则，这六大原则是：碰得到、看得懂、买得起、藏得住、卖得掉、睡得着。

碰得到：合法、资讯易得

看得懂：不买不懂的商品

1.「碰得到」

所谓「碰得到」，主要是指你所选的理财工具，必须能够知道它的来源出处，包括这项工具的合法性，以及资讯是否容易取得。

当这项理财工具是实体的，例如：不动产、黄金、珠宝等，那就要有合理的监价报价机制；如果理财工具是非实体的，例如：基金、股票等，就要看这些工具是否为合法登记，有无正当监督机制，这样万一产生纠纷，才不会求助无门或鞭长莫及！坊间常有部分境外基金、保单透过地下中介推销，但是其注册地往往是在避税天堂或一些不见经传的地区，一旦发生纠纷，就相当麻烦。

2.「看得懂」

这个原则是投资理财非常重要的概念，也就是说，你在投资前必须要清楚知道自己买的是什麽东西，最好只投资你自己能力范围内的工具，或者能透过收集资讯来学习了解的商品。至于那些复杂度高的投资商品，不见得适合每个人。

例如：在金融风暴期间，不少投资人买了连动债，在发生亏损后，有些投资人连自己买的是什麽金融商品都不清楚，就亏了大笔资金。不仅在台湾，就连在香港、新加坡等地，连动债的风暴也造成相当大的抗议潮和困扰，因此，投资人最好是买自己能了解的商品，就算亏损也知道为什麽会亏钱，对于那些复杂、且自己又看不懂的商品，最好的办法就是：敬而远之。

买得起：勿逾越自己的能力

藏得住：资金有期限别投入

3.「买得起」

这个原则是指别过度逾越自己的能力投资，例如房地产、股票操作，如果必须要贷款、融资等杠杆操作，资金成本有可能会侵蚀掉获利，而且在景气反转时，甚至会面临不得不认赔杀出的窘境。过度扩张信用额度，往往更会大起大落，必须承受更大的风险。事实上，也有一些过去需要大笔资金才能投入的投资工具，如商业不动产，动辄数十亿，并非一般人所能参与，随着金融环境的进步，可以透过不动产证券化（REITs）的方式，用较少的资金来参与商业不动产的租金收益，是投资人另一种买得起的选择。

4.「藏得住」

藏得住的原则是指选择理财工具时，必须考虑资金的时间成本。例如：古董、红酒等，要有相当的储藏空间及时间，才能获取可观的收益，前阵子流行红酒时，有不少企业家以建造酒窖，包下国外酒庄的产量来经营，这种大手笔的投入，必须眼光精准，不是一般人能参与的。而不动产也必须要能投入数年才能有大幅的回报，若你的资金有时间上的限制，就不宜贸然投入。相较之下，保单、存单、股票、债券等有纪录、或无实体集中保管的资产，在管理方面就轻松许多。

卖得掉：变现容易好脱手

睡得着：切勿让风险太大

5.「卖得掉」

这个原则是指所选择的理财工具，要具备良好的流动性，即理财工具是否能很顺利、迅速地转换为现金，是投资工具很重要的考量点。

例如，某些收藏品的价值只局限于少数人认同或流行的话，很容易沦为“买时金，卖时土”的状况，如：球员卡，艺术品等。此外，有些投资工具的交易期较长，如不动产，在投入时，就必须考量转售的管道是否顺畅，而此类投资工具的中介费用、税金亦是要考虑的成本。

6.「睡得着」

这是指你所选择的理财工具所产生的风险，必须在你能承受的范围内。每个人对风险的忍受程度不尽相同，有人操作期货选择权行云流水，输赢自在；有人在投资过程中，市场行情稍有起伏，便坐立难安，情绪焦虑，甚至影响生活步调，那就不仅本末倒置，且很难赚到钱。所以在投资时先作好功课，了解来龙去脉及风险所在，可以减少无谓的压力。只有在自己能承受的范围内去冒险，晚上能睡得着，才能做出正常判断，提高理财成功的机率，相反，如果勉强自己去冒过度的风险，让自己情绪困扰，连晚上也睡不着觉，那想赚到钱是相当困难的。

另外，理财要能成功，还有几个重要原则要掌握住，包括量力而为、不过度融资等。因为过度融资只要碰到一次判断错误，就很难有再起的机会。此外，理财要成功，必须冷静思考，如果买的理财商品具有高利润，但也伴随高风险，行情一有起伏，你就如坐针毡，往往很难赚到钱，因此，你买的理财工具要能让你晚上睡得着，才有可能赚到钱。